SEPA-Lastschriftzahlungen
Erfahren Sie mehr über das SEPA-Lastschriftverfahren, eine gängige Zahlungsmethode in der Europäischen Union.
Die Single Euro Payments Area (SEPA) ist eine Initiative der Europäischen Union zur Vereinfachung von Zahlungen innerhalb und zwischen den Mitgliedstaaten. Dabei wurden Bankstandards eingeführt und durchgesetzt, die das Lastschriftverfahren für jedes auf Euro lautende Bankkonto innerhalb der SEPA-Region ermöglichen. Stripe unterstützt derzeit das SEPA-Lastschriftverfahren (Basisverfahren) und nicht das SEPA-Lastschriftverfahren (B2B-Verfahren). Das Basisverfahren unterstützt sowohl geschäftliche als auch private Bankkonten.
Für eine Kontobelastung werden der Kundenname und die Bankkontonummer im IBAN-Format benötigt. Während des Zahlungsablaufs müssen Kundinnen/Kunden einem Lastschriftmandat zustimmen, mit dem ein Unternehmen zur Belastung des Kontos autorisiert wird. Stripe kann dieses Mandat generieren, damit Unternehmen es ihrer Kundschaft vorlegen können. Suchen Sie unter der Eigenschaft payment_method_details.sepa_debit.mandate nach der Mandats-ID, die für diese Zahlung verwendet wurde. Rufen Sie dann das Mandat mit der Mandats-ID ab.
Das SEPA-Lastschriftverfahren ist eine wiederverwendbare Zahlungsmethode mit verzögerter Benachrichtigung.
Bei SEPA-Lastschrifttransaktionen gibt es ein Limit von jeweils 10.000 EUR. Für neue Nutzer/innen gibt es ein zusätzliches wöchentliches Limit von 10.000 USD, das schnell erhöht wird, wenn Sie weitere SEPA-Lastschriftzahlungen abwickeln. Wenn Sie höhere Limits benötigen, wenden Sie sich an den Support.
Verifizierungsanforderungen
Für die Verwendung des SEPA-Lastschriftverfahrens müssen Sie zusätzliche Schritte zur Identitätsverifizierung durchführen. Wir bitten Sie, diese Schritte auszuführen, nachdem Sie den Zugriff über die Einstellungen für Zahlungsmethoden angefordert haben. Wenn Sie weitere Hilfe benötigen, kontaktieren Sie bitte unseren Support.
Zahlungsablauf
Kund/innen wählen SEPA-Lastschrift beim Bezahlvorgang
Kund/innen geben den vollständigen Namen und die IBAN an und autorisieren das Mandat.
Kund/innen erhalten die Benachrichtigung, dass die Zahlung abgeschlossen ist.
Los geht’s
You don’t have to integrate SEPA Direct Debit and other payment methods individually. If you use our front-end products, Stripe automatically determines the most relevant payment methods to display. Go to the Stripe Dashboard and enable SEPA Direct Debit. To get started with one of our hosted UIs, follow a quickstart:
- Checkout: Unsere vorgefertigte, gehostete Bezahlseite.
- Elements: Unsere Drop-In-Komponenten der Nutzeroberfläche.
Andere Zahlungsprodukte
The following Stripe products also let you add SEPA Direct Debit from the Dashboard:
Wenn Sie Zahlungsmethoden lieber manuell auflisten oder SEPA-Lastschriftdaten für zukünftige Zahlungen speichern möchten, dann schauen Sie sich die folgenden Leitfäden an:
- SEPA-Lastschriftverfahren manuell als Zahlung konfigurieren
- Daten von SEPA-Lastschriften für künftige Zahlungen speichern
Zeitpunkt
With SEPA Direct Debit, it can take several business days for funds to become available in your Stripe balance. The number of business days it takes for funds to become available is called the settlement timing. Payments submitted after the daily cutoff are processed on the next business day.
The following table describes the settlement timings for SEPA Direct Debit payments that Stripe offers. All timestamps are in UTC. Cutoff is defined in Central European Time (CET).
| Abwicklungsart | Erfolgreiche Zahlung | Verfügbare Gelder | Ablauffrist |
|---|---|---|---|
| Standardabwicklung | T+6 at 00:00 UTC | T+6 at 00:00 UTC | 10:30 CET |
Lastschriftankündigung per E-Mail
Gemäß Regelwerk zur SEPA-Lastschrift müssen Sie Ihre Kund/innen jedes Mal benachrichtigen, bevor Sie eine Lastschrift vornehmen. Zu diesem Zweck sendet Stripe standardmäßig automatisch eine E-Mail an die Kund/innen.
Notiz
Wenn SEPA-Lastschriftzahlungen mit der Gläubiger-ID von Stripe durchgeführt werden, erfolgt immer automatisch eine Lastschriftankündigung durch Stripe.
Sie können auch eine benutzerdefinierte Mitteilung an Ihre Kund/innen senden:
- Deaktivieren Sie in den E-Mail-Einstellungen im Stripe-Dashboard die E-Mails von Stripe. Wenn Sie jedoch die Sources API verwenden, können Sie den E-Mail-Versand nur über mandate.notification_method steuern (weitere Informationen finden Sie unter Kunden über wiederkehrende Zahlungen benachrichtigen).
- Lösen Sie E-Mails zur Lastschriftinitiierung mithilfe des Ereignisses payment_intent.processing aus.
- Die E-Mail muss Folgendes enthalten:
- Die letzten 4 Ziffern des Bankkontos der/des Zahlungspflichtigen
- Die Mandatsreferenz (im Mandat:
sepa_)debit[reference] - Den einzuziehenden Betrag
- Ihre SEPA-Gläubiger-Identifikationsnummer
- Ihre Kontaktinformationen
- Standardmäßig werden Lastschriftankündigungen mindestens 14 Kalendertage vor der Erstellung der Zahlung gesendet. Die SEPA-Regeln ermöglichen es jedoch auch, sie etwas später und damit zeitlich näher am Zahlungsdatum zu senden. Stellen Sie dabei aber sicher, dass aus Ihrem Mandat klar hervorgeht, wann Kund/innen eine Ankündigung erwarten können. Das von Stripe zur Verfügung gestellte Mandat sieht Lastschriftankündigungen bis zwei Kalendertage vor einer Zahlung vor, sodass sie im Zuge der Zahlungserstellung versendet werden können. Bei wiederkehrenden Zahlungen desselben Betrags (z. B. bei Abonnements mit einem festen Betrag) können Sie mehrere bevorstehende Lastschriften unter Angabe der entsprechenden Daten in einer einzigen Mitteilung ankündigen.
Verbinden
Um SEPA Lastschriften in einer Connect-Integration zu verwenden, müssen Sie SEPA-Lastschriften auf Ihrer Plattform aktivieren und die Funktion sepa_ für Ihre verbundenen Konten anfordern.
Gläubiger-Identifikationsnummern (Gläubiger-ID)
Eine SEPA-Gläubiger-Identifikationsnummer (Gläubiger-ID) ist eine ID, die jeder SEPA-Lastschriftzahlung zugeordnet wird und das Unternehmen identifiziert, das die Zahlung anfordert. Unternehmen können zwar mehrere Gläubiger-Identifikationsnummern haben, aber jede Gläubiger-Identifikationsnummer ist eindeutig und ermöglicht Kund/innen, die Lastschriften leichter zuzuordnen.
Standardmäßig ist Ihr Stripe-Konto so konfiguriert, dass beim Einzug von SEPA-Lastschriftzahlungen eine Gläubiger-ID von Stripe verwendet wird. Der Gläubigername, der auf Kontoauszügen erscheint, wird durch die folgende Prioritätsreihenfolge bestimmt:
- Ihr Firmenname oder Name der juristischen Person. Für Connect verwendet Stripe standardmäßig den Firmennamen des verbundenen Kontos, falls verfügbar. Wenn nicht, verwendet Stripe den Firmennamen des Plattformkontos.
- Der nutzerspezifische Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung Ihres Stripe-Konto. Bei Connect-Konten verwendet Stripe standardmäßig die Zahlungsbeschreibung des verbundenen Kontos, falls verfügbar. Wenn nicht, verwendet Stripe die Beschreibung des Plattformkontos.
- Ein standardmäßiger Stripe-Name (zum Beispiel „Stripe Technologies Europe Ltd“)
Wir empfehlen:
- Konfigurieren Sie eine erkennbare Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung, um sicherzustellen, dass Kundinnen/Kunden Zahlungen erkennen, und um das Risiko von Zahlungsanfechtungen zu verringern.
- Wenn Sie in der EU leben, verwenden Sie eine eigene Gläubiger-ID, um die Anfechtungsrate zu reduzieren und das Kundenerlebnis zu verbessern. Eine eigene Gläubiger-ID können Sie auf der Seite Zahlungsmethodeneinstellungen im Dashboard konfigurieren.
- Wenn Sie die Stripe-Gläubiger-ID verwenden, verwenden Sie Stripe Checkout, um Mandate von Ihren Kundinnen/Kunden für SEPA-Lastschriften einzuziehen.
Notiz
Sobald Sie nach dem Go-Live SEPA-Lastschriftzahlungen auf Ihrem Konto empfangen, können Sie Ihre Gläubiger-ID nicht mehr über das Dashboard ändern. Wenn Sie Hilfe dazu benötigen, wenden Sie sich an den Stripe-Support, um Informationen zum Wechsel der Gläubiger-ID zu erhalten.
Gläubiger-IDs und Connect
Der Zahlungstyp bei Connect-Zahlungen ändert die Gläubiger-IDs und den Namen, die auf dem Kontoauszug der Kundin/des Kunden erscheinen.
| Zahlungstyp | Gläubiger-ID entnommen von |
|---|---|
| Direct | Verbundenes Konto |
| Destination | Plattform |
| Separate Zahlungen und Überweisungen | Plattform |
Ziel (on_) | Verbundenes Konto |
Separate Zahlungen und Überweisungen (on_) | Verbundenes Konto |
Fehlgeschlagene Zahlungen
Für fehlgeschlagene SEPA-Lastschriften gibt es verschiedene Gründe, z. B. wenn ein Kundenkonto gesperrt wurde oder nicht ausreichend gedeckt ist.
Das SEPA-Lastschriftverfahren sieht eine Wartezeit von 5 Werktagen nach Abbuchung vom Bankkonto des/der Zahlungspflichtigen nach Netzwerkübermittlung vor. In diesem Zeitraum können Zahlungen entweder fehlschlagen oder vollständig von der Bank des Kunden/der Kundin beglichen werden. Dadurch entsteht ein Fehlerfenster von 6 Werktagen ab Zahlungserstellung, obwohl ein kleiner Prozentsatz der Fehler auch danach noch auftreten kann.
Wenn eine Zahlung fehlschlägt, gibt Stripe im Feld failure_ auf der Seite Charge einen Grund für die fehlgeschlagene Zahlung an. Stripe gibt außerdem im Feld failure_ auf der Charge eine ausführliche Beschreibung an. Stripe entfernt nach fehlgeschlagenen Zahlungen sofort Gelder von Ihrem Stripe-Guthaben.
In der folgenden Tabelle sind die möglichen Fehlercodes für SEPA-Lastschriften mit den empfohlenen nächsten Schritten aufgeführt.
| Fehlercode | Erklärung | Nächste Schritte |
|---|---|---|
| refer_to_customer | Uns liegen keine detaillierten Informationen über die fehlgeschlagene Zahlung vor, da die Bank Ihres Kunden/Ihrer Kundin keinen Ursachencode angegeben hat. | Wenden Sie sich an Ihre Kundin/Ihren Kunden, um weitere Informationen zu erhalten. |
| insufficient_funds | Der Zahlungsvorgang kann nicht abgeschlossen werden, da das Bankkonto Ihres Kunden/Ihrer Kundin nicht ausreichend gedeckt ist. | Kontaktieren Sie Ihren Kunden/Ihre Kundin, um zu überprüfen, ob er/sie über die erforderlichen Gelder verfügt, und wiederholen Sie dann die Transaktion. |
| debit_disputed | Ihr Kunde/Ihre Kundin hat bei seiner/ihrer Bank die Rückerstattung dieser Zahlung beantragt. | Kontaktieren Sie Ihren Kunden/Ihre Kundin, um eine Zahlungsanfechtung zu klären, und wiederholen Sie dann die Transaktion. |
| authorization_revoked | Ihr Kunde/Ihrer Kundin hat die Autorisierung widerrufen und diese Zahlung verweigert. | Kontaktieren Sie Ihre Kundinnen/Kunden, um die Gründe für diesen Widerruf zu verstehen, holen Sie dann ein neues Mandat ein und wiederholen Sie die Transaktion. |
| debit_not_authorized | Für die Zahlung fehlt ein autorisiertes Mandat. | Holen Sie ein neues Mandat ein und wiederholen Sie die Transaktion. |
| account_closed | Die Zahlung kann nicht verarbeitet werden, da das Bankkonto Ihres Kunden/Ihrer Kundin geschlossen ist. | Kontaktieren Sie Ihren Kunden/Ihre Kundin, um neue Kontodetails zu erhalten, und wiederholen Sie dann die Transaktion. |
| bank_account_restricted | Die Zahlung kann nicht verarbeitet werden, da die Bank Ihres Kunden/Ihrer Kundin Lastschriftzahlungen gesperrt hat, entweder auf Initiative der Bank oder des Kunden/der Kundin. | Wenden Sie sich an Ihre Kundinnen/Kunden, um den Grund für die Sperrung zu verstehen. Wenn die Bank das Konto entsperrt, wiederholen Sie die Transaktion. |
| debit_authorization_not_match | Die Transaktion kann aufgrund fehlender oder falscher Mandatsinformationen nicht verarbeitet werden. | Holen Sie ein neues Mandat von Ihrem Kunden/Ihrer Kundin ein und wiederholen Sie die Transaktion. |
| recipient_deceased | Das Mandat wurde für das Konto einer möglicherweise verstorbenen Person eingerichtet. | Überprüfen Sie den Status Ihres Kunden/Ihrer Kundin, bevor Sie fortfahren. |
| branch_does_not_exist | Die Zahlung kann nicht verarbeitet werden, da die mit der IBAN Ihres Kunden/Ihrer Kundin verknüpfte Bankfiliale nicht existiert. | Kontaktieren Sie Ihren Kunden/Ihrer Kundin, um neue Bankdaten anzugeben, und wiederholen Sie dann die Transaktion. |
| incorrect_account_holder_name | Die Transaktion kann nicht abgewickelt werden, da die Kontoinformationen Ihres Kunden/Ihrer Kundin fehlen oder nicht korrekt sind. | Holen Sie ein neues Mandat ein und bitten Sie Ihren Kunden/Ihre Kundin, Name und Adresse genau so anzugeben, wie sie auf ihrem Bankkonto angezeigt werden. Wiederholen Sie dann die Transaktion. |
| invalid_account_number | Die Transaktion kann nicht abgewickelt werden, da die von Ihrem Kunden/Ihrer Kundin angegebene IBAN nicht korrekt ist. | Fragen Sie Ihren Kunden/Ihre Kundin nach den korrekten Bankdaten und versuchen Sie dann erneut, die Transaktion durchzuführen. |
| generic_could_not_process | Stripe kann keinen bestimmten Grund für die fehlgeschlagene Zahlung ermitteln. | Weitere Informationen erhalten Sie vom Support. |
Angefochtene Zahlungen
Beim SEPA-Lastschriftverfahren haben Kund/innen die Möglichkeit, Zahlungen anzufechten.
Dabei kann eine Zahlung bis zu acht Wochen nach der Lastschrift ohne Angabe von Gründen über die Bank der Kundin/des Kunden angefochten werden. Alle Zahlungsanfechtungen innerhalb dieses Zeitraums werden automatisch anerkannt.
Nach acht Wochen und bis zu 13 Monate nach dem Einzug können Kundinnen/Kunden eine Zahlung nur noch dann bei ihrer Bank anfechten, wenn die Lastschrift als nicht autorisiert eingestuft wird. In diesem Fall stellen wir der Bank das Mandat zur Verfügung, das der Kunde/die Kundin auf Anfrage genehmigt hat. Dies garantiert nicht, dass die Anfechtung storniert wird. Die Bank kann trotzdem entscheiden, dass die Lastschrift nicht autorisiert war und der Kunde/die Kundin Anspruch auf eine Erstattung hat.
Wenn eine Zahlungsanfechtung erstellt wird, sendet Stripe das Webhook-Ereignis charge. und zieht den angefochtenen Betrag und die Gebühr von Ihrem Stripe-Guthaben ab. Die Anfechtungsgebühr variiert je nach Standard-Abrechnungswährung Ihres Kontos.
Im Gegensatz zur Anfechtung von Kreditkartenzahlungen ist das Anfechten von SEPA-Lastschriften endgültig und es kann kein Widerspruch eingelegt werden. Sie müssen sich in diesem Fall mit der Kundin/dem Kunden in Verbindung setzen, um die Situation zu klären. Wenn Sie sich einigen können und die Kundin/der Kunde bereit ist, den Betrag zurückzuzahlen, muss eine neue Zahlung vorgenommen werden.
In der Regel wird bei jeder Zahlungsanfechtung ein Grund angegeben, was aber von Land zu Land variieren kann. In Deutschland werden zum Beispiel aus Datenschutzgründen keine zusätzlichen Angaben gemacht.
Wenn eine Zahlung angefochten wird und dieser Zahlung ein Mandat zur Mehrfachnutzung zugeordnet ist, kann dieses Mandat deaktiviert werden. Überprüfen Sie nach einer Zahlungsanfechtung den Status solcher Mandate. Sie müssen die Mandatsakzeptanz von Ihren Kundinnen und Kunden erneut einholen, wenn deren vorherige Mandate deaktiviert sind.
Rückerstattungen
Kund/innen können eine Zahlung auch nach der Rückerstattung bei ihrer Bank anfechten, wodurch zwei Gutschriften für dieselbe Zahlung erstellt werden. Um Betrug zu verhindern, können Rückerstattungen beim ersten Versuch so lange deaktiviert werden, bis Ihr Konto überprüft wurde. Die Überprüfung kann bis zu 2 Werktage dauern. Wenn Sie Hilfe bei der Bearbeitung einer Rückerstattung benötigen, kontaktieren Sie den Support.
Für Konten mit aktivierten Rückerstattungen empfiehlt Stripe die Ausstellung der Rückerstattungen für SEPA-Lastschriftzahlungen nur unter folgenden Umständen:
- Die Kundin/der Kunde ist vertrauenswürdig und verifiziert
- Sie haben der Kundin/dem Kunden bestätigt, dass Sie die Zahlung zurückerstatten.
- Seit der Zahlung sind 7 Werktage vergangen.
Rückerstattungen für Zahlungen per SEPA-Lastschrift müssen innerhalb von 180 Tagen ab dem Datum der Zahlung beantragt werden. Die Bearbeitungszeit für Rückerstattungen liegt in der Regel bei drei bis vier Werktagen. Wenn Sie versehentlich eine Lastschrift vorgenommen haben, können Sie eine Anfechtung vermeiden, indem Sie die Kundin/den Kunden sofort kontaktieren.
Rückerstattungen von SEPA-Lastschriften auf das Bankkonto einer Kundin/eines Kunden werden nicht explizit gekennzeichnet. Sie werden wie eine Gutschrift verarbeitet und enthalten einen Verweis auf die Zahlungsbeschreibung der ursprünglichen Zahlung.
Wenn Sie Rückerstattungen ausstellen, sollten Sie Ihre Kund/innen direkt darüber informieren, dass es bis zu fünf Werktage dauern kann, bis das Geld auf dem Bankkonto eingeht.
Betrugsvorbeugung für SEPA mit Radar
Stripe Radar bietet Funktionen zur Betrugsvorbeugung für SEPA-Lastschriftverfahren ohne zusätzlichen Zeitaufwand und führt eine Echtzeitbewertung mithilfe von Algorithmen für maschinelles Lernen durch, um Transaktionen mit hohem Risiko zu identifizieren und zu blockieren. Unser maschinelles Lernen wird speziell für SEPA geschult, sodass es effektiv Betrug erkennt ist, der nur bei SEPA-Lastschriftzahlungen auftritt.
Für Nutzer/innen von Radar wird Radar möglicherweise für alle unterstützten Zahlungsmethoden standardmäßig aktiviert.